Когда заём считается беспроцентным по умолчанию
Если договор заключён между гражданами (в том числе индивидуальными предпринимателями) на сумму не выше 100 000 ₽ — заём предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не указано иное (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Это же правило действует, если по договору передаются не деньги, а вещи, определённые родовыми признаками. Во всех остальных случаях (сумма больше, либо одна из сторон — организация) заём процентный по умолчанию — просто размер процентов, если он не указан в договоре, определяется ключевой ставкой ЦБ РФ, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Простые и сложные проценты
- - Простые — проценты начисляются только на первоначальную сумму займа за весь срок, ранее начисленные (но не выплаченные) проценты в базу для начисления не попадают.
- - Сложные (с капитализацией) — проценты, начисленные за очередной период (месяц/квартал/год), причисляются к сумме долга, и дальше сами начинают приносить проценты. Даёт бОльшую итоговую сумму, чем простые проценты при той же ставке.
Способ начисления должен быть явно указан в договоре — по умолчанию (без специальной оговорки) закон не предполагает капитализацию процентов. Для потребительского кредитования начисление процентов на проценты прямо запрещено (п. 2 ст. 317.1 ГК РФ) — но это не касается обычного займа между гражданами или организациями.
Как считаются дни
С 2015 года при расчёте процентов используется фактическое количество дней в году — 365 или 366 (раньше применялось условное «360 дней в году, 30 дней в месяце»). Если срок займа захватывает границу високосного и невисокосного года, дни каждого года считаются по своей базе — калькулятор учитывает это автоматически. Проценты начисляются со дня, следующего за днём выдачи займа, по день возврата включительно.
Расчёт не учитывает частичные досрочные погашения, дополнительные транши
и не заменяет консультацию юриста.